ประกันสุขภาพ Co-payment คืออะไร เลือกอย่างไรให้ตอบโจทย์

 

​การทำประกันสุขภาพเป็นวิธีหนึ่งในการจัดการความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิด อย่างไรก็ตาม ในปี 2568 นี้ ระบบประกันสุขภาพในประเทศไทยได้มีการปรับเปลี่ยนเงื่อนไขใหม่ที่เรียกว่า Co-payment หรือส่วนร่วมจ่าย ในแบบปีต่ออายุ มาใช้ในกรมธรรม์ประกันสุขภาพ เพื่อส่งเสริมให้ผู้เอาประกันภัยใช้บริการทางการแพทย์อย่างเหมาะสม เพื่อให้ทุกคนเข้าใจถึงเงื่อนไข Co-payment หรือส่วนร่วมจ่าย อย่างแท้จริง บทความนี้จะพาคุณไปรู้จักกับประกันสุขภาพแบบ Co-payment และวิธีการเลือกแผนประกันที่ตอบโจทย์ความต้องการของคุณ

Co-payment คืออะไร? ทำไมต้องจ่ายร่วม?

Co-payment หรือที่เรียกว่า "ส่วนร่วมจ่าย" คือ เงื่อนไขของประกันสุขภาพที่ผู้เอาประกันภัยต้องชำระค่ารักษาพยาบาลส่วนหนึ่งร่วมกับบริษัทประกันภัยเมื่อเข้ารับการรักษาพยาบาล โดยปกติจะกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ของค่ารักษาพยาบาลทั้งหมด ส่วนที่เหลือบริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบ โดย Co-payment แบ่งออกเป็น 2 ประเภทด้วยกัน คือ Co-payment แบบปีแรก และ Co-payment แบบปีต่ออายุ โดยมีแต่ละประเภทมีเงื่อนไขดังนี้

Co-payment ปีแรก คืออะไร

ผู้เอาประกันภัยเลือกประกันภัยสุขภาพที่มีเงื่อนไขให้ต้องร่วมจ่ายค่ารักษาพยาบาลตามสัดส่วนที่กำหนดทุกครั้งที่เข้ารับการรักษา ตั้งแต่ปีแรกของการคุ้มครอง โดยแลกกับการได้รับส่วนลดค่าเบี้ยประกัน เช่น หากผู้เอาประกันภัยเลือกแผนประกันที่มีเงื่อนไขให้ต้องร่วมจ่ายค่ารักษาพยาบาล ประมาณ 20% หากเจ็บป่วยต้องเข้ารับการรักษาในฐานะผู้ป่วยใน และมีค่ารักษาอยู่ที่ 10,000 บาท หมายความว่าผู้เอาประกันจะต้องชำระค่ารักษาในครั้งนี้ 2,000 บาท และบริษัทประกันภัยจะชำระส่วนที่เหลืออีก 8,000 บาท

Co-payment ปีต่ออายุ คืออะไร 

Co-payment ปีต่ออายุ คือ รูปแบบ Co-payment เงื่อนไขใหม่ในประกันสุขภาพ เป็นเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบส่วนร่วมจ่ายในปีต่ออายุ หากปีก่อนหน้ามีการเบิกเคลมเข้าเกณฑ์เงื่อนไขที่กำหนดตามที่ระบุไว้ในสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ ตามที่ระบุไว้ตามระเบียบของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) โดยมีเกณฑ์การเข้าเงื่อนไขในลักษณะต่าง ๆ เช่น 3 กรณี ได้แก่

• กรณีที่ 1 การเคลมโรคที่ไม่รุนแรง หรือการเจ็บป่วยเล็กน้อย เคลมมากกว่าหรือเท่ากับ 3 ครั้งต่อรอบปีกรมธรรม์ และมีอัตราการเคลมมากกว่าหรือเท่ากับ 200% ของเบี้ยประกันสุขภาพ จะเข้าเงื่อนไข ผู้เอาประกันภัยจะต้องร่วมจ่าย 30% ของค่ารักษาในปีถัดไป

• กรณีที่ 2 การเคลมค่ารักษาผู้ป่วยในด้วยโรคทั่วไป แต่ไม่รับรวมการผ่าตัดใหญ่และโรคร้ายแรง เคลมมากกว่าหรือเท่ากับ 3 ครั้งต่อรอบปีกรมธรรม์ และมีอัตราการเคลมมากกว่าหรือเท่ากับ 400% ของเบี้ยประกันสุขภาพ ผู้เอาประกันภัยจะต้องร่วมจ่าย 30% ทุกค่ารักษาในปีถัดไป

• กรณีที่ 3 หากการเคลมเข้าเงื่อนไขทั้ง กรณีที่ 1 และ 2 ผู้เอาประกันภัยจะต้องร่วมจ่าย 50% ของค่ารักษาในปีถัดไป

ทำไมต้องมีส่วนจ่ายร่วมในปีต่ออายุ? 

การมีระบบ Co-payment หรือส่วนร่วมจ่าย ในปีต่ออายุ มีวัตถุประสงค์หลักคือ: 

• ส่งเสริมการใช้บริการทางการแพทย์อย่างมีความรับผิดชอบ การที่ผู้เอาประกันต้องมีส่วนร่วมในการจ่ายค่ารักษาพยาบาล Co-payment แบบปีต่ออายุ จะช่วยลดแนวโน้มการเคลมค่ารักษาพยาบาลที่ไม่จำเป็น ซึ่งส่งผลดีต่อทั้งบริษัทประกันและผู้เอาประกันเอง โดยผู้เอาประกันจะพิจารณาถึงความจำเป็นในการใช้บริการทางการแพทย์อย่างรอบคอบมากขึ้น ทำให้เกิดการใช้ทรัพยากรทางการแพทย์อย่างมีประสิทธิภาพ หากผู้เอาประกันภัยไม่มีการเบิกเคลมประกันสุขภาพเกินความจำเป็นทางการแพทย์ก็จะไม่เข้าเงื่อนไขดังกล่าว และไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมจ่ายค่ารักษาพยาบาลในปีถัดไปนั่นเอง

เลือกทำประกันสุขภาพอย่างไรให้ตอบโจทย์ 

การเลือกทำประกันสุขภาพ Co-payment ให้ตอบโจทย์ความต้องการ ควรพิจารณาจากปัจจัยหลายด้าน

• หากคุณเป็นคนที่ไม่ค่อยเจ็บป่วย มีสุขภาพแข็งแรง ดูแลรักษาสุขภาพ และไม่ค่อยเข้ารับบริการทางการแพทย์ สามารถเลือกประกันสุขภาพที่มี Co-payment ทั้งแบบปีแรก และปีต่ออายุ ได้ตามต้องการ

• ควรศึกษาเงื่อนไขการจ่ายร่วม เช่น จำนวนเงินที่ต้องจ่ายต่อครั้ง หรือเปอร์เซ็นต์ที่ต้องมีส่วนร่วมจ่าย เพื่อให้ทราบถึงภาระค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น

• หากต้องการค่าเบี้ยที่ประหยัด และเหมาะสมกับงบประมาณ ควรเปรียบเทียบค่าเบี้ยประกัน และศึกษาข้อมูล รวมถึงเงื่อนไข ระหว่างกรมธรรม์ที่มี Co-payment แบบปีแรก ที่สามารถประหยัดค่าเบี้ยลงได้ถึงประมาณ 20% และ Co-payment แบบปีต่ออายุ

อลิอันซ์ อยุธยา ประกันสุขภาพที่ใช่ ตอบโจทย์ทุกช่วงวัย

​อลิอันซ์ อยุธยา เป็นบริษัทประกันภัยที่นำเสนอแผนประกันสุขภาพหลากหลายรูปแบบ เพื่อตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกันของลูกค้าแต่ละช่วงวัย

ข้อดีของการเลือกแผนประกันสุขภาพ กับ อลิอันซ์ อยุธยา:

• ความคุ้มครองที่ยืดหยุ่น: อลิอันซ์ อยุธยา มีแผนประกันสุขภาพที่หลากหลาย เช่น แผนประกันสุขภาพ ซูพีเรีย เฮลท์ Superior Health ที่ให้ความคุ้มครองสูงสุดถึง 10 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์ โดยไม่ต้องซื้อพ่วงประกันชีวิต

• การคืนเบี้ยประกันภัยกรณีไม่มีเคลม: สำหรับบางแผน เช่น แผนสมาร์ทเตอร์ เฮลท์ มีการคืนเบี้ยประกันภัย 10% ทุกปีกรณีไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหม ทำให้ผู้เอาประกันได้รับประโยชน์เพิ่มเติม 

หากคุณกำลังมองหาประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุม เราขอแนะนำ อลิอันซ์ อยุธยา ที่นี่มีแผนประกันสุขภาพให้คุณเลือกได้หลายแผน ครอบคลุมทุกการรักษาพยาบาล ตอบโจทย์ทุกความต้องการในการดูแลสุขภาพ อีกทั้งยังมาพร้อมสิทธิพิเศษอื่น ๆ อีกมากมาย ที่เหมาะสำหรับทุกคนทั้ง ประกันเด็ก ประกันโรคร้าย ประกันแบบชดเชยรายได้ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย และอื่น ๆ สนใจ สามารถติดต่อเพื่อสอบถามรายละเอียดประกันสุขภาพเพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ www.allianz.co.th หรือติดต่อเจ้าหน้าที่เพื่อรับคำปรึกษาได้แล้ววันนี้ ที่ศูนย์บริการลูกค้า อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต โทร 1373 และศูนย์บริการลูกค้า อลิอันซ์ อยุธยา ประกันภัย โทร 1292 ตลอด 24 ชั่วโมง

ติดตามเรื่องราวดีๆ จาก อลิอันซ์ อยุธยา  ได้ที่

เว็บไซต์: www.allianz.co.th

Facebook: Allianz Ayudhya

Twitter: Allianz Ayudhya

Youtube: อลิอันซ์ อยุธยา Allianz Ayudhya

Tiktok: allianz_ayudhya

ขอบคุณข้อมูลจาก 

สมาคมประกันชีวิตไทย:

https://www.tlaa.org/page_bx.php?cid=23&cname=&cno=1935

อลิอันซ์ อยุธยา:

https://www.allianz.co.th/th_TH/did-you-know/tips-to-save-on-health-insurance-premiums.html

THE STANDARD WEALTH:

https://www.youtube.com/watch?v=1Ay69xnEzhk